Przegląd praktyki sądowej w kwestiach kontrowersyjnych podczas zawierania, wykonywania i rozwiązywania umowy kredytowej. Podstawowe warunki umowy kredytowej. Umowa pożyczki między osobami fizycznymi Charakterystyka umowy pożyczki Podstawowe warunki

imię i nazwisko osoby fizycznej, jej dane paszportowe, adres rejestracyjny i adres zamieszkania, jeżeli adresy są różne;
pełna nazwa osoby prawnej, na podstawie której działa;
imię i nazwisko dyrektora generalnego osoby prawnej, jej właściciela lub innej upoważnionej osoby, która jest uprawniona do dokonywania transakcji. Jeżeli stronami są osoby upoważnione, wówczas dane zawarte są w pełnomocnictwie.

przedmiotem umowy są papiery wartościowe, w które wyemitowany jest kredyt – obligacje i weksle;
okres spłaty kredytu – „data ważności” zabezpieczenia, w jakim została udzielona pożyczka rządowa;
pożyczkobiorcą tego rodzaju pożyczki jest państwo;
wysokość odsetek – mogą zostać ustalone lub nie;

OBOWIĄZKI WYNIKAJĄCE Z UMOWY POŻYCZKI

Ściśle rzecz biorąc, w tym rozumieniu wskazane elementy występują w każdym zobowiązaniu pieniężnym (w tym także bez użycia waluty obcej). Jeżeli jednak zobowiązanie pieniężne wyrażone jest wyłącznie w rublach, oddzielenie waluty długu od waluty płatności (które w tym przypadku są tożsame) nie ma praktycznego znaczenia.

Zgodnie z art. 432 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej istotne są warunki dotyczące przedmiotu umowy oraz warunki określone w ustawie. Jeżeli zatem sąd dojdzie do wniosku, że przedmiot umowy jest niezgodny, umowę taką uzna się za niezawartą i nie będzie rodzić skutków prawnych dla stron.

Umowa pożyczki

Stosunki pożyczkowe uznaje się za odpłatne, chyba że ich nieodpłatny charakter wynika wprost z przepisów prawa lub szczególnej umowy. Pożyczkodawca ma prawo otrzymać od pożyczkobiorcy odsetki od kwoty kredytu w wysokości i w sposób określony w umowie. Jeżeli w umowie nie określono wysokości odsetek, ustala się je według stopy procentowej banku (stopy refinansowania) obowiązującej w lokalizacji (lub siedzibie) pożyczkodawcy w dniu spłaty przez pożyczkobiorcę kwoty zadłużenia lub jej części ( klauzula 1 art. 809 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). O ile nie uzgodniono inaczej, odsetki płatne są miesięcznie do dnia spłaty kwoty kredytu.

Ukierunkowana umowa pożyczki określa szczególne warunki wykorzystania przez pożyczkobiorcę otrzymanych środków na ściśle określone cele (art. 814 ust. 1 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Są to np. umowy pożyczki zawierane przez obywateli na zakup określonej nieruchomości (mieszkanie, dacza, samochód itp.). W takim przypadku umowa określa środki kontroli pożyczkodawcy nad przeznaczeniem kredytu, a pożyczkobiorca ma obowiązek zapewnić możliwość sprawowania takiej kontroli. Niedopełnienie przez pożyczkobiorcę tego obowiązku, a także naruszenie przeznaczenia otrzymanego kredytu, daje pożyczkodawcy prawo do żądania wcześniejszej spłaty kredytu wraz z należnymi odsetkami, chyba że umowa przewiduje inne skutki.

Istota umowy kredytowej

Na mocy umowy pożyczki jedna strona (pożyczkodawca) przenosi na własność drugiej strony (pożyczkobiorcy) pieniądze lub inne rzeczy określone cechami rodzajowymi, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić pożyczkodawcy tę samą kwotę pieniędzy (kwota pożyczki) lub taką samą liczbę innych otrzymanych przez niego rzeczy tego samego rodzaju i jakości (klauzula 1 art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Pożyczka- jest to umowa pisemna, zgodnie z którą pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy pieniądze lub przedmioty wartościowe z obowiązkiem zwrotu otrzymanych środków pieniężnych lub składników majątku w określonym terminie. Jeżeli wielkość pożyczki przekracza płaca minimalną Federacji Rosyjskiej 10 lub więcej razy, wymagana jest pisemna transakcja. Umowa musi określać kwotę przekazywanych środków lub liczbę przedmiotów, okres zwrotu, a także w niektórych przypadkach wynagrodzenie za korzystanie ze środków pieniężnych.

Warunki umowy pożyczki pomiędzy osobami fizycznymi i prawnymi

Kredytobiorca przekazuje środki w jasno określony sposób i kwotę. W przypadku transakcji nieoprocentowanej kwota może zostać zwrócona przed terminem bez zgody pożyczkodawcy, ale pod jednym warunkiem – chyba że umowa stanowi inaczej. Jeżeli pożyczka ma na celu rekompensatę, wówczas zaciągniętą kwotę można zwrócić tylko za zgodą strony, która wydała środki. Jeżeli nie określono terminu, pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić przedmiot transakcji pożyczkodawcy w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia przez niego żądania.

Ukierunkowana umowa pożyczki. Otrzymane środki przeznaczane są na realizację określonych celów.
Rachunek. Z tytułu tego zabezpieczenia właściciel ma prawo żądać od wystawcy zapłaty zobowiązania.
Obligacja. Jego posiadacz ma prawo otrzymać nie tylko wartość nominalną, ale także ekwiwalent majątkowy.
Krajowa pożyczka rządowa (pożyczka rządowa). W tym przypadku pożyczkodawcą jest osoba prawna lub obywatel, a pożyczkobiorcą jest Federacja Rosyjska.

Umowa pożyczki

1. Przede wszystkim należy zaznaczyć, że celem prawnym darczyńcy jest chęć obdarowania, zatem przyczyną zawarcia umowy jest nieodpłatne przeniesienie nieruchomości na własność. Dlatego umowa podarunkowa nie powinna zawierać żadnych warunków dotyczących zobowiązań majątkowych obdarowanego. W przypadku wzajemnego przeniesienia rzeczy lub prawa lub wzajemnego zobowiązania, umowa nie jest uznawana za prezent i stosuje się do niej zasady dotyczące odpowiedniej umowy o rekompensatę, na przykład dotyczące zakupu i sprzedaży, barteru .

W niektórych przypadkach prezent jest transakcją odwracalną. Tym samym dawca ma prawo odwołać darowiznę, jeżeli obdarowany dokonał zamachu na jego życie, życie jednego z członków jego rodziny lub bliskich krewnych albo umyślnie spowodował ciężki uszczerbek na zdrowiu dawcy, a także w niektórych przypadkach inne przypadki.

Pojęcie umowy kredytowej

Przedmiotem umowy pożyczki są pieniądze lub inna rzecz określona cechami rodzajowymi (liczba, miara, waga), tj. rzeczy, które nie mają szczególnych, indywidualizujących, nieodłącznych cech i w związku z tym nie różnią się od innych podobnych rzeczy i nadają się do prawnego zastąpienia. Przedmiotem umowy kredytu mogą być także waluty obce lub wartości walut, jeżeli nie stoi to w sprzeczności z obowiązującymi przepisami prawa.

— Okres spłaty kredytu. W przypadku, gdy okres spłaty nie jest określony w umowie kredytu lub jest określony momentem zapotrzebowania, pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić kwotę pożyczki w terminie trzydziestu dni od dnia złożenia przez pożyczkodawcę wezwania, chyba że Kredytobiorca postanowi inaczej umowa (klauzula 1 art. 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Podstawowe warunki umowy kredytowej

Pożyczkę trzeba będzie spłacić, nawet jeśli w momencie jej przekazania została oznaczona jako „pomoc finansowa”.
Firma poszła do sądu, żądając odzyskania długu od organizacji na podstawie umowy nieoprocentowanej pożyczki.
Jako dowód udzielenia pożyczki spółka przedstawiła nakazy zapłaty.
Jeden z sądów uznał żądanie za bezzasadne, gdyż w tych nakazach zapłaty w kolumnie „Cel płatności” jako podstawę przekazania środków finansowych wskazano „pomoc finansową”. W instrukcji nie było żadnych odniesień do umowy pożyczki.
Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nie zgodziło się z tym stanowiskiem sądu i wyjaśniło, co następuje.
Inne podstawy przekazania środków określone w nakazach zapłaty nie zwalniają pozwanego od ich zwrotu powodowi. Rozpatrując spór pozwany nie zaprzeczał faktowi otrzymania środków pieniężnych od powoda. Tymczasem nie przedstawił dowodów ani na ich zwrot, ani na wykonanie przez te same osoby transakcji innych niż umowa pożyczki.
W rozumieniu norm prawa cywilnego obligatoryjne stosunki prawne pomiędzy organizacjami handlowymi opierają się na zasadach wynagrodzenia i równoważności wymienianych przedmiotów materialnych oraz niedopuszczalności bezpodstawnego wzbogacenia. Na podstawie Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przyjmuje się, że umowa ma charakter odszkodowawczy, chyba że przepisy prawa, inne akty prawne, treść lub istota umowy stanowią inaczej.
Biorąc to pod uwagę, błędne wskazanie przez powoda w dokumentach płatniczych celu zapłaty (pomoc finansowa) nie zwalnia pozwanego z obowiązku zwrotu otrzymanych przez niego środków pieniężnych.

Oprócz okoliczności i sytuacji tekst każdej umowy zawiera również takie elementy, jak adresy i dane stron, a także podpisy uczestników stosunków cywilnoprawnych. W oparciu o takie kryterium, jak stopień ważności, wszystkie warunki umowy są podzielone na trzy duże grupy.

Podstawowe warunki umowy kredytowej. Oni są:

Przedmiot pożyczki lub inna rzecz, o której decydują cechy zamówienia rodzajowego, czyli waga lub miara. Pożyczkodawca oddaje te rzeczy w posiadanie drugiej stronie zgodnie z zawartą umową. Oprócz samej rzeczy umowa musi zawierać wycenę rzeczy, jeżeli jest to własność czasowo przekazywana drugiej stronie;

Obowiązek zwrotu tego, co zostało przekazane zgodnie z umową, ta norma prawna jest określona w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej.

Dodatkowe warunki typu w umowie kredytowej. Oni są:

Czas trwania umowy pożyczki, przy czym jeżeli okres nie jest określony, co do zasady rzecz jest przekazywana z powrotem w terminie 31 dni od dnia jej przedstawienia. To samo dotyczy kwoty pieniędzy;

Odsetki wynikające z umowy kredytowej. Warunek taki musi zostać określony w umowie pomiędzy stronami. Jeżeli umowa nie zawiera takiego wymogu wypłaty odsetek, to nie stają się one nieodpłatne. W takich przypadkach stosuje się stopę procentową obowiązującą obecnie na terenie siedziby sprzedawcy, a jeśli pożyczkodawca jest osobą prawną, o oprocentowaniu należy decydować odsetki bankowe.

Losowe warunki umowy kredytowej

Takimi warunkami są te wymagania i niuanse, które są zawarte w treści samej umowy wyłącznie na wniosek stron. Należy zaznaczyć, że głównym celem umieszczania wymagań losowych w tekście umowy jest to, że niosą one ze sobą dodatkowy ładunek semantyczny.

Oznacza to, że mają na celu doprecyzowanie takich warunków umowy, jak dodatkowe. Z prawnego punktu widzenia brak losowych warunków w samym tekście umowy nie wpływa w żaden sposób na unieważnienie umowy. W oparciu o tę zasadę za wolną wolę stron uważa się warunki losowe.

Uwaga! Materiał zmieniony na dzień 01.06.2018

Pojęcie umowy kredytowej

Zgodnie z umową pożyczki jedna strona (pożyczkodawca) przekazuje lub zobowiązuje się przenieść na własność drugiej strony (pożyczkobiorcy) pieniądze, rzeczy określone gatunkowo lub papiery wartościowe, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić pożyczkodawcy tę samą kwotę pieniędzy (kwota pożyczki) lub równa liczba otrzymanych przez niego rzeczy tego samego rodzaju i jakości lub tych samych papierów wartościowych (art. 807 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Jeżeli pożyczkodawca w umowie pożyczki jest obywatelem umowę uważa się za zawartą z chwilą przekazania kwoty kredytu lub innego przedmiotu umowy kredytu kredytobiorcy lub wskazanej przez niego osobie.

Zatem, z wyjątkiem powyższego przypadku Strony mogą zawierać umowy pożyczki z zastrzeżeniem przekazania środków pieniężnych po terminie określonym w umowie. W takim przypadku co do zasady umowę uważa się za zawartą z chwilą podpisania umowy, a nie z chwilą przekazania środków.

Sztuka. 317 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że zobowiązania pieniężne muszą być wyrażone w rublach (art. 140). Zobowiązanie pieniężne może przewidywać, że jest płatne w rublach w kwocie odpowiadającej określonej kwocie w walucie obcej lub w konwencjonalnych jednostkach pieniężnych (ecu, „specjalne prawa ciągnienia” itp.) (klauzula waluty pośredniej). Używanie waluty obcej, a także dokumentów płatniczych w walucie obcej przy dokonywaniu płatności za zobowiązania na terytorium Federacji Rosyjskiej jest dozwolone w przypadkach, w sposób i na warunkach określonych w ustawie federalnej z dnia 10 grudnia 2003 r. N 173 -FZ „O regulacji walutowej i kontroli walutowej” lub w sposób przez niego określony.

Główne cechy (znaki) umowy pożyczki:

przedmiot umowy kredytu to pieniądze, papiery wartościowe lub inne rzeczy określone na podstawie cech ogólnych (rzeczy zamienne);
przedmiot umowy kredytowej- działania lub zobowiązania dotyczące przekazania przez pożyczkodawcę, a następnie zwrotu przez pożyczkobiorcę odpowiedniej kwoty pieniężnej równej otrzymanej liczbie rzeczy lub papierów wartościowych;
korzystanie z pieniędzy i innych rzeczy określonych cechami rodzajowymi, możliwe jedynie w formie ich konsumpcji, zakłada, że pożyczkobiorca ma uprawnienia do rozporządzania przedmiotem umowy pożyczki;
Umowa pożyczki może obejmować:
- prawdziwy charakter jeżeli pożyczkodawcą jest obywatel (uznaje się za zawartą dopiero z chwilą faktycznego przekazania przez pożyczkodawcę pożyczkobiorcy pieniędzy lub rzeczy określonych cechami rodzajowymi i służących jako przedmiot umowy pożyczki);
- charakter konsensusowy- w innych sprawach.
Umowa pożyczki może być (zgodnie z ust. 4):
- jednostronny (jedna ze stron ma tylko prawa, druga tylko obowiązki);
- dwustronne (w zobowiązaniu dwustronnym każdy uczestnik występuje jednocześnie jako wierzyciel i dłużnik).

Więcej szczegółów

Specyfika przedmiotu umowy pożyczki: pieniądze, papiery wartościowe lub rzeczy określone na podstawie cech rodzajowych (tj. rzeczy wymienne) z góry określają specyfikę przedmiot umowy kredytowej a, polegające na tym, że za takie należy uznać działania pożyczkobiorcy zmierzające do zwrotu pożyczkodawcy odpowiedniej kwoty pieniędzy lub równej liczby otrzymanych rzeczy. Ponadto w ogólnym przypadku w umowie pożyczki możemy mówić o złożonym przedmiocie umowy, obejmującym dwa rodzaje przedmiotów:

działania strony zobowiązanej polegające na przeniesieniu majątku oraz
samą nieruchomość.

Prawdziwy charakter umowa pożyczki oznacza, że nawet jeśli pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą (obywatelem) istnieje pisemna umowa, zgodnie z którą ten ostatni przyjął na siebie obowiązek przekazania pożyczkobiorcy określonej kwoty pieniędzy, papierów wartościowych lub ilości rzeczy, pożyczkobiorca nie nie mają prawa żądać od pożyczkodawcy wykonania tego obowiązku, gdyż samego zobowiązania z tytułu pożyczki nie można uznać za powstałe do czasu faktycznego przeniesienia przez pożyczkodawcę pieniędzy lub innego majątku na własność pożyczkobiorcy.

Charakter zgodny Umowa pożyczki oznacza, że jeżeli pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą istnieje pisemna umowa, zgodnie z którą ten ostatni przyjął na siebie obowiązek przekazania pożyczkobiorcy określonej kwoty pieniędzy, papierów wartościowych lub ilości rzeczy, pożyczkobiorca ma prawo żądać od pożyczkodawcy wykonania tego obowiązku.

Odróżnienie umowy kredytu od umowy najmu nieruchomości i umowy pożyczki:

działania dłużnika wynikającego ze zobowiązania pożyczkowego (kredytobiorcy) polegają w zwrocie tej samej nieruchomości pożyczkodawcy, co otrzymano od tego ostatniego (podobnie jak w przypadku wynajmu i kredytu nieruchomości), oraz sumę pieniędzy równą tej otrzymanej od pożyczkodawcy lub tę samą liczbę rzeczy, określoną cechami rodzajowymi.

Podstawą powstania umowy kredytowej może być również nowacja kolejnego zobowiązania dłużnego. Zgodnie z art. 818 Kodeksu Cywilnego, za zgodą stron, dług powstały z tytułu zakupu i sprzedaży, najmu nieruchomości lub z innego tytułu może zostać zastąpiony zobowiązaniem pożyczkowym; zastąpienie zadłużenia zobowiązaniem pożyczkowym odbywa się z zachowaniem wymogów innowacyjności (art. 414 k.c.) i odbywa się w formie przewidzianej dla zawarcia umowy pożyczki (art. 808 k.c.).

W Kodeksie cywilnym nowacja jest uważana za jeden ze sposobów wygaśnięcia zobowiązań. Zgodnie z art. 414 zobowiązanie wygasa w drodze porozumienia stron o zastąpieniu istniejącego między nimi zobowiązania pierwotnego innym zobowiązaniem między tymi samymi osobami, przewidującym inny przedmiot lub sposób wykonania (nowacja); Nowacja nie jest dopuszczalna w odniesieniu do obowiązków naprawienia szkody wyrządzonej życiu lub zdrowiu oraz płacenia alimentów.

Zakres stosowania umowy kredytowej

Umowa pożyczki swoim zakresem obejmuje wszystkie obligatoryjne stosunki prawne, w których jedna strona przekazuje drugiej pieniądze lub rzeczy zamienne, a druga zobowiązuje się zwrócić tę samą kwotę pieniędzy lub tę samą liczbę rzeczy.

Sam ustawodawca wyraził swój stosunek do umowy pożyczki i jej roli w regulacji obrotu nieruchomościami, określając dla niej niezwykle szeroki zakres stosowania, którego nie może ograniczać ani skład przedmiotowy, ani przedmioty mieszczące się w definicji pieniądza i innych rzeczy określonych przez cechy ogólne, jeżeli Tylko takie ograniczenia nie są przewidziane w przepisach szczególnych dotyczących odpowiednich podmiotów lub przedmiotów praw obywatelskich. Świadczą o tym zwłaszcza te zawarte w rozdz. 42 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej o kredycie towarowym i handlowym, a także o możliwości nowacji dowolnego zadłużenia na zobowiązanie pożyczkowe (art. 818 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Do każdej umowy przewidującej obowiązek jednej strony dostarczenia drugiej rzeczy określonych cechami gatunkowymi stosuje się zasady umowy kredytu (po regulaminie umowy kredytu) (umowa kredytu towarowego); Zasady te bezpośrednio regulują obowiązki kredytu komercyjnego w formie zaliczki, przedpłaty, odroczenia i raty zapłaty za towar, pracę lub usługę, określonych w każdej umowie, której wykonanie wiąże się z przekazaniem pieniędzy lub innych rzeczy określonych przez cechy rodzajowe na własność drugiej strony (art. 822 i 823 Kodeksu cywilnego).

Miejsce umowy kredytu w systemie zobowiązań umownych

Obecnie, gdy zasady dotyczące zarówno umowy kredytu, jak i umowy kredytu są umieszczone w jednym rozdziale (rozdział 42 „Kredyt”), a nawet z formalno-prawnego punktu widzenia, określa się stosunek tych umów (pożyczka do kredytu) zgodnie ze schematem „rodzaj” - typ”, w przypadku braku zakazu organizacji udzielających sobie nawzajem pożyczek bez udziału banku, łączenia umów pożyczki i kredytu z umowami lokaty bankowej i rachunku bankowego, a także rozliczeń wydaje się, że straciło wszelkie praktyczne znaczenie (z teoretycznego punktu widzenia wcześniej nie było ku temu podstaw).

Umowa kredytu, zarówno pod względem celu, jak i przedmiotu wynikającego z niej zobowiązania, jest znacznie bliższa umowom najmu nieruchomości i kredytu, niż tym samym umowom ubezpieczenia czy lokaty bankowej. Przecież umowa pożyczki różni się od wyżej wymienionych umów (leasingu i pożyczki) jedynie tym, że jej przedmiot (pieniądze lub określone gatunkowo rzeczy, których pożyczkobiorca chwilowo potrzebuje) rzeczy są wymienne, a nie indywidualnie definiowane podobnie jak ma to miejsce w przypadku umów najmu nieruchomości i umów kredytu. To (i tylko!) ta okoliczność determinuje wszystkie pozostałe różnice pomiędzy umową pożyczki a tymi umowami, a mianowicie: przeniesienie majątku, który może być używany jedynie poprzez jego konsumpcję, na własność, a nie na posiadanie i używanie kredytobiorcy ; obowiązek pożyczkobiorcy zwrotu nie tej samej rzeczy, którą otrzymał od pożyczkodawcy, ale równej ilości tych samych rzeczy otrzymanych lub odpowiadającej kwoty pieniędzy itp. Jednakże proponowana klasyfikacja dzieli te bardzo podobne (pod względem celów i przedmiotu zobowiązań) umowy na różne klasy klasyfikacyjne zobowiązań umownych, co trudno uznać za prawidłowe.

Przedmioty umowy kredytowej

Przedmiotem umowy pożyczki są:

pożyczkodawca (wierzyciel);
pożyczkobiorca (dłużnik).

Ogólne postanowienia dotyczące pożyczki (§ 1 rozdział 42 Kodeksu cywilnego) nie zawierają żadnych zasad odnoszących się w sposób szczególny do przedmiotów tej umowy, która ma zastosowanie do stosunków pożyczkowych z udziałem zarówno obywateli, jak i organizacji . W związku z tym prawidłowy wniosek byłby taki, że co do zasady rola pożyczkodawcy lub pożyczkobiorcy w ramach umowy kredytowej może zostać każda osoba uznawana za podmiot praw obywatelskich posiadający zdolność do czynności prawnych i zdolność do czynności prawnych:

indywidualny,
podmiot,
państwo (Federacja Rosyjska i podmiot Federacji Rosyjskiej, a także formacja komunalna).

Istniejące w życiu rzeczywistym ograniczenia udziału w zapożyczonych stosunkach prawnych dotyczą jedynie niektórych kategorii uczestników obrotu nieruchomościami i nie wynikają z prawa zobowiązań z tytułu pożyczek, ale z norm określających status prawny właściwych podmiotów.

Przykładowo, podmioty prawne działające w formie organizacyjno-prawnej instytucji finansowanych przez właściciela posiadają przypisany majątek z prawem zarządu operacyjnego. Reżim prawny majątku będącego w posiadaniu instytucji w ramach tego ograniczonego prawa własności obejmuje zakaz jego przeniesienia: zgodnie z ust. 1 art. 298 Kodeksu cywilnego instytucja nie ma prawa zbyć lub w inny sposób rozporządzać przydzielonym jej majątkiem oraz majątkiem nabytym z przyznanych jej środków według kosztorysu. W związku z tym instytucja nie ma prawa występować w roli pożyczkodawcy w stosunku do określonej nieruchomości, gdyż przekazanie jej w pożyczkę jest jednym ze sposobów zbycia danej nieruchomości. Wyjątkiem są dochody instytucji uzyskiwane przez nią z działalności gospodarczej dozwolonej przez właściciela nieruchomości, a także nieruchomości nabyte za takie dochody, które pozostają do samodzielnej dyspozycji instytucji (art. 298 ust. 2 k.c.): odpowiadające im fundusze i majątek mogą być przedmiotem pożyczki na podstawie umowy pożyczki, w której instytucja występuje w roli pożyczkodawcy.

Pewne ograniczenia udziału pożyczkodawcy w zaciąganych stosunkach prawnych występują także w odniesieniu do innego podmiotu praw zarządu operacyjnego – przedsiębiorstwa państwowego, które ma prawo zbyć lub w inny sposób rozporządzać przydzielonym mu majątkiem wyłącznie za zgodą właściciel tej nieruchomości (klauzula 1 art. 297 Kodeksu cywilnego).

Jednocześnie brak szeregu podmiotów (przedsiębiorstw państwowych, komunalnych, instytucji) będących właścicielami powierzonego im majątku nie może stanowić przeszkody w zawieraniu przez nich umów kredytu jako kredytobiorców, z tą tylko cechą, że środki pieniężne i inny majątek określone na podstawie cech gatunkowych, otrzymane przez nich odpowiednio na podstawie umów pożyczki, stają się własnością państwową lub komunalną, a pożyczkobiorcom przysługują jedynie odpowiadające im ograniczone prawa rzeczowe do danej nieruchomości: prawo do zarządzania gospodarczego lub prawo do zarządzania operacyjnego.

Relacje pożyczkowe z udziałem osób prawnych niebędących właścicielami nieruchomości charakteryzują się podwyższonym stopniem ryzyka dla pożyczkodawcy.

Istnieje również specyficzny rodzaj umowy pożyczki, w której jedynie państwo (Federacja Rosyjska lub podmiot Federacji Rosyjskiej) może występować w roli pożyczkobiorcy. Dotyczy to umowy pożyczki rządowej, na mocy której pożyczkobiorcą jest państwo, a pożyczkodawcą obywatel lub osoba prawna. Taka umowa zostaje zawarta poprzez nabycie przez pożyczkodawcę wyemitowanych obligacji rządowych lub innych rządowych papierów wartościowych, co potwierdza prawo pożyczkodawcy do otrzymania od pożyczkobiorcy (państwa) pożyczonych mu środków lub, w zależności od warunków pożyczki, innej nieruchomości , ustalonych odsetek lub innych praw majątkowych w terminach przewidzianych w warunkach wprowadzenia pożyczki do obrotu.

Umowa pożyczki rządowej może zostać zawarta także w innych formach przewidzianych w przepisach budżetowych.

Do pożyczek udzielanych przez gminy mają zastosowanie także przepisy dotyczące umów pożyczki państwowej (art. 817 k.c.).

Uczestnikami (ale nie podmiotami) umownych stosunków pożyczkowych mogą być także osoby trzecie powiązane z pożyczkodawcą lub pożyczkobiorcą określonymi stosunkami prawnymi. Staje się to możliwe na przykład w sytuacjach, gdy podstawą powstania stosunku pożyczki jest przeniesienie (przekazanie) pożyczkobiorcy kwoty pieniężnej lub innego majątku określonego na podstawie cech rodzajowych, nie przez samego pożyczkodawcę, ale przez jego dłużnika z tytułu innego zobowiązania albo gdy przedmiot pożyczki zostaje przeniesiony nie na samego pożyczkobiorcę, lecz w jego imieniu na jego wierzyciela. W takich przypadkach działania osób trzecich powodują powstanie stosunku prawnego pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

Jeżeli pożyczkodawcą jest bank lub inna organizacja kredytowa, która zobowiązuje się do udzielenia kredytu w gotówce, wówczas udział w tych stosunkach prawnych wskazanego podmiotu (wraz z konsensusowym i dwustronnym charakterem umowy oraz pieniężną formą kredytu) jest niezbędnym elementem umowy kredytowej jako odrębnego rodzaju umowy kredytowej.
Należy mieć na uwadze, że udziałowi określonych kategorii podmiotów w zaciąganych stosunkach prawnych towarzyszy szczególna regulacja prawna dotycząca trybu zawarcia umowy pożyczki.

Przedmioty umowy kredytowej

Być może najistotniejszą cechą umowy pożyczki jest specyfika przedmiotu tej umowy, którą jest:

gotówka;
papiery wartościowe;
inne rzeczy określone przez cechy ogólne.

Główną cechą przedmiotu pożyczki jest to, że korzystanie zarówno ze środków pieniężnych, jak i innych rzeczy określonych cechami rodzajowymi możliwe jest jedynie poprzez ich konsumpcję. Zatem pomimo tego, że celem pożyczkobiorcy pozostaje czasowe korzystanie z przekazanej mu przez pożyczkodawcę nieruchomości (w tym sensie umowa pożyczki pod względem celu praktycznie nie różni się od najbliższych umów najmu i kredytu nieruchomości), pieniądze i rzeczy określone cechami rodzajowymi, stanowiące przedmiot umowy pożyczki, przechodzą na własność (a nie na posiadanie i tymczasowe użytkowanie) pożyczkobiorcy. Tylko pod tym warunkiem pożyczkobiorca ma możliwość ich wykorzystania (tj. skonsumowania). W systemie przedmiotów praw obywatelskich zarówno pieniądze, jak i rzeczy określone cechami gatunkowymi zaliczane są do ruchomych, podzielnych i wymiennych.

Uznanie przedmiotu umowy pożyczki za rzecz ruchomą (zgodnie z art. 130 ust. 2 Kodeksu cywilnego za ruchomość uważa się rzeczy niezwiązane z nieruchomością, w tym pieniądze i papiery wartościowe; rejestracja praw do rzeczy ruchomych nie podlega wymagane, z wyjątkiem przypadków określonych w prawie) oznacza, że prawo własności nabywcy rzeczy objętych umową (w naszym przypadku pożyczkobiorcy) co do zasady powstaje z chwilą ich przeniesienia (art. 223 ust. 1 Kodeks cywilny).

Obecność jakości podzielności przedmiotu pożyczki (pieniądze i rzeczy określone przez cechy ogólne) oznacza, że przeniesienie odpowiedniej nieruchomości na pożyczkobiorcę (jako podstawa powstania pożyczonych stosunków prawnych) możliwe w częściach. W takim przypadku powstaje obowiązek pożyczkowy w odniesieniu do każdej części przenoszonego majątku od chwili jego przeniesienia. Dodatkowo okoliczność ta (podzielność przedmiotu pożyczki) stwarza możliwość zastosowania zasad wykonania zobowiązania w częściach do relacji związanych ze spełnieniem przez pożyczkobiorcę jego zobowiązania. Zgodnie z art. 311 Kodeksu cywilnego wierzyciel ma prawo nie przyjąć wykonania zobowiązania w częściach, chyba że przepisy prawa, inne akty prawne, warunki zobowiązania stanowią inaczej i nie wynika to ze zwyczajów handlowych lub istoty obligacje.

Jakość zamienności, właściwa zarówno pieniądzowi, jak i innym rzeczom, zdeterminowana cechami gatunkowymi, powoduje, że przedmioty te zawsze obecne są w obrocie własności, a zatem są dostępne dla jego uczestników. Ta ostatnia okoliczność wskazuje, że pożyczkobiorca zawsze ma możliwość należytego wywiązania się ze swojego zobowiązania wobec pożyczkodawcy.

Pieniądze jako przedmiot umowy kredytowej

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być zarówno środki pieniężne, jak i bezgotówkowe. Choć, jak już wcześniej zauważono, w literaturze prawniczej wyrażano pogląd, że za przedmiot umowy kredytowej należy uznawać wyłącznie środki pieniężne, gdyż fundusze niepieniężne, będąc ze swej natury prawnej uprawnieniem do roszczeń wobec banku, mogą być jedynie przedmiot umowy kredytowej zawartej z bankiem.

Kodeks cywilny nie ogranicza jednak posługiwania się pieniędzmi bezgotówkowymi jako przedmiotem umowy pożyczki, o czym świadczą w szczególności zasady wywiązania się przez pożyczkobiorcę z obowiązku zwrotu pożyczkodawcy kwoty pożyczki: kwota może zostać zwrócona pożyczkodawcy nie tylko poprzez przekazanie jej temu ostatniemu, ale także poprzez zapisanie odpowiednich środków na jego rachunku bankowym (art. 810 ust. 3). W tym drugim przypadku mówimy oczywiście o sytuacji, w której przedmiotem umowy pożyczki są środki pieniężne.

Obecnie rolę prawa, które nadaje banknotom państwowym (monetom i banknotom Banku Rosji) siłę prawnego środka płatniczego, pełni ustawa federalna „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)”, według których jedynym legalnym środkiem płatniczym w gotówce na terytorium Federacji Rosyjskiej są banknoty (banknoty) i monety Banku Rosji, które stanowią bezwarunkowe zobowiązania Banku Rosji i które muszą być akceptowane według wartości nominalnej w przypadku dokonywanie wszelkiego rodzaju płatności, zaksięgowania rachunków, depozytów i przelewów na terenie całej Federacji Rosyjskiej (art. 29 ).

Zgodnie z ust. 1 art. 140 Kodeksu cywilnego rubel jest prawnym środkiem płatniczym, obowiązującym do przyjęcia według wartości nominalnej na terenie całej Federacji Rosyjskiej. Przepis ten ma zastosowanie w równym stopniu do płatności dokonywanych zarówno w formie gotówkowej, jak i bezgotówkowej. W odniesieniu do gotówki - monet i banknotów Banku Rosji - oznacza to, że muszą być one denominowane w rublach.

W obrocie nieruchomościami, zakres stosowania jako przedmiot pożyczania środków pieniężnych ogranicza się głównie do pożyczonych stosunków prawnych, które rozwijają się pomiędzy obywatelami, niezwiązanych z ich działalnością przedsiębiorczą. W pożyczonych stosunkach prawnych z udziałem organizacji, a także obywateli prowadzących działalność gospodarczą, jako przedmiot pożyczki wykorzystywane są zwykle tzw. środki bezgotówkowe. Okoliczność tę przesądzają w szczególności niektóre zasady zawarte w Kodeksie cywilnym. Zatem zgodnie z art. 861 Kodeksu cywilnego, rozliczenia z udziałem obywateli niezwiązane z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą mogą być dokonywane w formie pieniężnej bez ograniczenia ich wysokości w sposób bezgotówkowy. Rozliczenia pomiędzy osobami prawnymi, a także rozliczenia z udziałem obywateli związane z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą dokonywane są przelewem bankowym; rozliczenia gotówkowe pomiędzy tymi osobami mogą być dokonywane jedynie w określonej kwocie określonej przez Bank Rosji (obecnie limit ten wynosi 60 tys. rubli).

Gdy w prawie mowa jest o przejściu pieniędzy na własność pożyczkobiorcy, mamy na myśli zarówno środki pieniężne, jak i niepieniężne (czyli prawo do pieniędzy). Wydaje się jednak, że okoliczność ta nie może wskazywać, że fundusze bezgotówkowe i gotówka stanowią dwie odmiany jednego przedmiotu praw obywatelskich – pieniądza, jak się czasami stwierdza w literaturze prawniczej. Przeciwnie, środki pieniężne i bezgotówkowe należą do różnych kategorii przedmiotów praw obywatelskich: gotówka - do rzeczy; środki bezgotówkowe – do obligatoryjnych praw do roszczeń.

Jednocześnie oczywiste jest również, że fundusze bezgotówkowe (prawo do pieniądza) posiadają także pewne specyficzne cechy, odróżniające je od wielu innych obligatoryjnych praw do roszczeń: ich abstrakcyjność, bezwarunkowość, nieograniczony czas trwania, co pozwala ustawodawcy w pewnych przypadki rozszerzenia na środki pieniężne bezgotówkowe. Reżim prawny dotyczący środków pieniężnych. Zatem, powiedzmy, w odniesieniu do umowy pożyczki, na mocy której pieniądze będące przedmiotem pożyczki przechodzą na własność pożyczkobiorcy, nie należy mówić o równości przedmiotów (pieniędzy gotówkowych i bezgotówkowych), ale o tym, że w odniesieniu zarówno do środków pieniężnych, jak i środków pieniężnych bezgotówkowych przewidziany jest ten sam reżim prawny.

Waluta obca jako przedmiot umowy kredytowej

Przedmiotem umowy kredytu mogą być waluty obce oraz wartości walutowe, o czym świadczy norma zawarta w ust. 2 art. 807 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym waluty obce i wartości walutowe mogą być przedmiotem umowy pożyczki na terytorium Federacji Rosyjskiej zgodnie z przepisami art. Sztuka. 140, 141 i 317 Kodeksu Cywilnego.

Artykuły te zawierają zasady, że prawnym środkiem płatniczym, obowiązującym do przyjęcia według wartości nominalnej na terenie całej Federacji Rosyjskiej, jest rubel, a walutą obcą można posługiwać się na terytorium Rosji jedynie w przypadkach, w sposób i na warunkach określonych przez ustawę lub jak ustalono je w trybie (art. 140 k.c.), a także że rodzaje majątku uznawane za wartości pieniężne oraz tryb dokonywania transakcji nimi określa ustawa o regulacji dewizowej i kontroli dewizowej (art. 141).

Rozwijając te przepisy prawne, art. 317 Kodeksu cywilnego stanowi, że zobowiązania pieniężne muszą być wyrażone w rublach, a używanie waluty obcej i dokumentów płatniczych w walucie obcej przy dokonywaniu płatności na terytorium Federacji Rosyjskiej za zobowiązania jest dozwolone w przypadkach, w sposób i na na warunkach określonych przez ustawę lub w sposób przez nią określony (art. 317 ust. 1 i 3). Jednocześnie, wraz z powyższymi zasadami wynikającymi z przepisów art. Sztuka. 140, 141, art. 317 kc zawiera zasadę określającą możliwość przewidzenia przez strony w każdym zobowiązaniu pieniężnym (w tym oczywiście w umowie kredytu) warunku tzw. klauzuli walutowej. Zgodnie z tą normą zobowiązanie pieniężne może przewidywać, że jest płatne w rublach w kwocie odpowiadającej określonej kwocie w walucie obcej lub w konwencjonalnych jednostkach pieniężnych (ecu, „specjalne zasady pożyczania” itp.); w takim przypadku kwotę do zapłaty w rublach ustala się według oficjalnego kursu wymiany odpowiedniej waluty lub konwencjonalnych jednostek monetarnych z dnia płatności, chyba że inny kurs lub inny termin jego ustalenia jest określony przez prawo lub porozumienie stron (klauzula 2 art. 317 Kodeksu cywilnego).

W związku z tym w umowie kredytu gotówkowego kwota kredytu może być wyrażona zarówno w rublach, jak i w walucie obcej, lub tylko w walucie obcej. W tym drugim przypadku, jeśli umowa pożyczki zostanie zawarta między rezydentami Rosji, jej wykonanie przez pożyczkobiorcę musi jednak zostać przeprowadzone w rublach.

Pomimo faktu, że waluta obca w krajowym obiegu pieniężnym nie jest uznawana za pieniądz, jak zauważył L.A. Luntsa „we wszystkich systemach prawnych obowiązek zapłaty waluty obcej (ponieważ taki obowiązek jest powszechnie dopuszczalny przez prawo) omawiany jest według zasad ustanowionych dla zobowiązań pieniężnych. Do takiego obowiązku należy w szczególności zasada dotycząca odsetek, miejsce wykonania zobowiązania pieniężnego oraz wiele innych zasad odnoszących się do zobowiązań pieniężnych w ogóle. Znaczenie gospodarcze waluty obcej w płatnościach międzynarodowych znajduje zatem swój prawny wyraz w fakcie, że szereg zasad ustanowionych dla zobowiązań pieniężnych stosuje się przez analogię do zobowiązań w walucie obcej…”

W praktyce arbitrażu sądowego kwestia waluty długu i waluty płatności pojawia się dopiero wówczas, gdy strony posługują się walutą obcą, o czym świadczą w szczególności wyjaśnienia zawarte w piśmie informacyjnym Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 4 listopada 2002 r. Nr 70 „W sprawie stosowania sądów arbitrażowych z art. 140 i 317 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej”. Tym samym w ust. 1 niniejszego pisma informacyjnego wyjaśnia się, że przy rozstrzyganiu kwestii, w jakiej walucie kwoty pieniężne podlegające odzyskaniu należy wskazać w akcie sądowym, sądy polubowne na podstawie art. Sztuka. 140 i 317 Kodeksu cywilnego, należy określić walutę, w której wyrażone jest zobowiązanie pieniężne (waluta zadłużenia) oraz walutę, w której zobowiązanie pieniężne ma zostać uregulowane (waluta płatności).

Formularz umowy pożyczki

Analiza art. 807 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej pozwala nam wyróżnić następujące obowiązki stron umowy pożyczki dotyczące przedmiotów świata materialnego będących przedmiotem pożyczki:

pożyczkodawca jest zobowiązany:
- przenieść własność przedmiotu pożyczki na inną stronę (pożyczkobiorcę);
- żądać zwrotu przedmiotu pożyczki.
pożyczkobiorca jest zobowiązany:
- zwrócić przedmiot pożyczki pożyczkodawcy

Zarówno przeniesienie, jak i zwrot przedmiotu pożyczki następuje w tej samej ilości (wielkości, kwocie) rzeczy (papiery wartościowe, pieniądze) tego samego rodzaju i jakości.

Należy wziąć pod uwagę, że jeśli zgodnie z umową pożyczki, pożyczkodawca zobowiązał się do udzielenia pożyczki:

pożyczkodawca ma prawo odmówić wykonania umowy w całości lub w części, jeżeli zachodzą okoliczności jednoznacznie wskazujące, że udzielona pożyczka nie zostanie spłacona w terminie;
pożyczkobiorca ma prawo odmówić przyjęcia pożyczki w całości lub w części, powiadamiając o tym pożyczkodawcę przed wyznaczonym w umowie terminem do przeniesienia przedmiotu pożyczki, a jeżeli taki termin nie został ustalony, w każdym czasie przed otrzymaniem pożyczka, o ile przepisy prawa, inne akty prawne lub umowa pożyczki nie stanowią inaczej, której pożyczkobiorcą jest osoba prowadząca działalność gospodarczą.

Jeżeli przepisy prawa lub umowa kredytu nie stanowią inaczej, pożyczkę uważa się za spłaconą:

w momencie jego przeniesienia na pożyczkodawcę, m.in
w momencie wpływu odpowiedniej kwoty środków do banku, w którym otwarty jest rachunek bankowy pożyczkodawcy.

Staram się o pożyczkę ze względu na brak pieniędzy

Umowa pożyczki, jako transakcja dwustronna, może być oczywiście kwestionowana przez jej strony i inne zainteresowane strony. Dotyczy to możliwości zastosowania do umowy kredytu przesłanek i skutków nieważności transakcji przewidzianych w Kodeksie Cywilnym (art. 166 – 181).

Specyfiką regulacji prawnej umowy pożyczki jest to, że Kodeks cywilny zawiera tradycyjne zasady dotyczące możliwości zaskarżenia umowy pożyczki ze względu na brak środków finansowych (art. 812). Kredytobiorca ma prawo zakwestionować umowę pożyczki ze względu na brak środków pieniężnych, wykazując, że faktycznie nie otrzymał od pożyczkodawcy pieniędzy lub innych rzeczy lub otrzymał je w mniejszej ilości niż określona w umowie.

Jeżeli umowa pożyczki musi zostać zawarta w formie pisemnej (art. 808), niedopuszczalne jest jej kwestionowanie ze względu na brak pieniędzy w drodze zeznań, chyba że umowa została zawarta pod wpływem podstępu, przemocy, groźby lub splotu trudnych okoliczności , a także przez przedstawiciela kredytobiorcy w przypadku naruszenia jego interesów.

Jeżeli pożyczka jest kwestionowana ze względu na brak środków finansowych, wysokość zobowiązań pożyczkobiorcy ustala się w oparciu o kwoty pieniędzy lub innego majątku przekazane mu lub wskazanej przez niego osobie trzeciej.

3.5

Umowy pożyczki. Zasady umowy pożyczki zawarte są w § 1 art. 42 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Należy również wziąć pod uwagę postanowienia szeregu ustaw federalnych, które pośredniczą w stosunkach rozliczeniowych i kredytowych oraz określają strukturę systemu bankowego w Rosji: Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 2 grudnia 1990 r. Nr 395-1 „W sprawie Banki i działalność bankowa”, Ustawa federalna z dnia 10 lipca 2002 r. Nr 86-FZ „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” itp.

Charakterystyka prawna umowy kredytowej. Umowa pożyczki jest rzeczywista (uważana za zawartą od momentu przekazania pieniędzy lub innych rzeczy) i jednostronna (ponieważ pożyczkodawca przekazując pieniądze lub inne rzeczy jest ponadto wolny od jakichkolwiek zobowiązań, a pożyczkobiorca musi spłacić kwotę zadłużenia ). Umowa pożyczki może mieć charakter rekompensowany (co do zasady) lub nieodpłatny: pożyczkodawca ma prawo otrzymać od pożyczkobiorcy odsetki od kwoty pożyczki, chyba że prawo lub sama umowa stanowią inaczej (klauzula 1 art. 809 Kodeksu cywilnego Kodeks Federacji Rosyjskiej).

Podstawowe warunki umowy kredytowej. Warunki, w przypadku braku których umowę kredytu uznaje się za niezawartą, zawierają postanowienia dotyczące jej przedmiotu.

Przedmiot umowy pożyczki. Przedmiotem umowy pożyczki są pieniądze lub inne rzeczy określone cechami rodzajowymi (na przykład benzyna, drewno, walcówka itp.). Jednocześnie pożyczkobiorca, otrzymawszy pieniądze w ramach umowy pożyczki, ma obowiązek zwrócić pożyczkodawcy tę samą kwotę, a jeżeli o to chodziło, to jednakową ilość tego samego rodzaju i jakości.

Niemożliwe jest zapewnienie zwrotu innych rzeczy zamiast pieniędzy, ponieważ w tej opcji nastąpi zakup i sprzedaż, a nie pożyczka.

Formularz umowy pożyczki. Obowiązkową pisemną formę umowy pożyczki ustala się w następujących przypadkach (klauzula 1 art. 808 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej):

jeżeli kwota pożyczki przekracza 10 płac minimalnych;
jeżeli pożyczkodawca jest osobą prawną, niezależnie od kwoty.

Niezachowanie formularza nie powoduje nieważności umowy, lecz rodzi skutki określone w ust. 1 art. 162 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z ust. 2 art. 808 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, w potwierdzeniu umowy pożyczki i jej warunków, pokwitowanie od pożyczkobiorcy lub inny dokument potwierdzający, że pożyczkodawca przekazał mu określoną kwotę pieniędzy lub określoną liczbę rzeczy (może to mogą to być np. uwierzytelnione kopie pierwotnych dokumentów księgowych sporządzonych przez strony dla celów księgowych). Kiedy pożyczkobiorca spłaci dług, pożyczkodawca musi zwrócić mu pokwitowanie z adnotacją potwierdzającą otrzymanie pieniędzy.

Stosunek pożyczkowy za zgodą stron może zostać sformalizowany poprzez wystawienie weksla, a w przypadkach wyraźnie przewidzianych przez ustawę lub inne akty prawne, umowa pożyczki może zostać sformalizowana poprzez emisję i sprzedaż obligacji.

Obligacje mogą być na okaziciela lub imienne. Obligacje, które zapewniają ich właścicielom możliwości inne niż otrzymywanie dochodu pieniężnego, często nazywane są obligacjami docelowymi (na przykład certyfikaty mieszkaniowe).

Więź może mieć formę dokumentową lub niedokumentalną. W pierwszym przypadku jego właściciela ustala się na podstawie przedstawienia zaświadczenia papierowego lub dowodu jego wpłaty na rachunek, w drugim – na podstawie wpisu do rejestru papierów wartościowych lub protokołu wpłaty papieru na koncie.

Rodzaje umów kredytowych. Kodeks cywilny wyraźnie rozróżnia dwa rodzaje umów pożyczki: pożyczkę celową i pożyczkę państwową.

Kredyt państwowy (miejski).- jest to umowa, w której pożyczkobiorcą jest Federacja Rosyjska, podmiot Federacji Rosyjskiej lub podmiot miejski, a pożyczkodawcą jest obywatel lub osoba prawna.

Umowa pożyczki rządowej zostaje zawarta poprzez nabycie przez pożyczkodawcę wyemitowanych obligacji rządowych lub innych rządowych papierów wartościowych, co potwierdza prawo pożyczkodawcy do otrzymania od pożyczkobiorcy pożyczonych mu środków lub, w zależności od warunków pożyczki, innego majątku, ustalonych odsetek lub inne prawa majątkowe w terminach przewidzianych w warunkach wydania pożyczki do obrotu (art. 817 ust. 2 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Obowiązki pożyczkobiorcy zależą od warunków pożyczki. Mogą one polegać albo na spłacie zadłużenia wraz z odsetkami, albo na przekazaniu pożyczkodawcy dowolnej nieruchomości (kredyt towarowy) lub prawa majątkowego. Zmiana warunków pożyczki wydanej w obiegu nie jest dozwolona.

Artykuł 89 Kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej definiuje pożyczki wewnętrzne rządu jako pożyczki zaciągnięte od osób fizycznych i prawnych, państw obcych, międzynarodowych organizacji finansowych w walucie Federacji Rosyjskiej, z tytułu których powstają zobowiązania dłużne Federacji Rosyjskiej jako pożyczkobiorcy lub gwarant spłaty kredytu przez innych kredytobiorców, wyrażona w walucie Federacji Rosyjskiej. W ten sposób pożyczki krajowe udzielane są w walucie krajowej, a w celu przyciągnięcia funduszy emitowane są papiery wartościowe, na które jest popyt na krajowej giełdzie. Aby jeszcze bardziej zachęcić inwestorów, stosuje się różne zachęty podatkowe. Takie pożyczki, podobnie jak inne formy pożyczek rządowych, zaliczane są do długu publicznego Federacji Rosyjskiej (art. 98 Kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej).

Obowiązki kredytobiorcy wynikające z umowy kredytowej.

Ponieważ umowa pożyczki ma charakter jednostronny, a stroną zobowiązaną jest pożyczkobiorca, treść umowy stanowią obowiązki tego ostatniego, które odpowiadają uprawnieniom pożyczkodawcy.

Kredytobiorca zgodnie z umową pożyczki zobowiązany jest do:

1. Zwrócić otrzymaną kwotę pożyczki pożyczkodawcy.

Termin i tryb wykonania tego obowiązku określa umowa pożyczki. W przypadkach, gdy okres spłaty nie jest określony w umowie lub jest określony momentem zapotrzebowania, kwota pożyczki musi zostać zwrócona przez pożyczkobiorcę w terminie trzydziestu dni od dnia złożenia przez pożyczkodawcę żądania w tym zakresie, chyba że umowa stanowi inaczej (Klauzula 1 art. 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

O ile umowa pożyczki nie stanowi inaczej, kwotę pożyczki uważa się za spłaconą w momencie przekazania jej pożyczkodawcy lub zaksięgowania odpowiednich środków na jego rachunku bankowym (art. 810 ust. 3 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Gdy umowa pożyczki jest oprocentowana, jej prawidłowe wykonanie wiąże się także z koniecznością zapłaty odsetek od zadłużenia głównego w całości.

Jeżeli pożyczkobiorca uchyla się od spłaty kwoty pożyczki w terminie, pożyczkodawca ma prawo żądać zastosowania środka zobowiązań: zapłaty odsetek od tej kwoty w wysokości przewidzianej w ust. 1 art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej od dnia, w którym powinien był zostać zwrócony, do dnia zwrotu pożyczkodawcy, niezależnie od zapłaty odsetek od kwoty pożyczki (chyba że prawo lub umowa stanowią inaczej).

Jeżeli umowa pożyczki przewiduje zwrot pożyczki w ratach (na raty), to w przypadku naruszenia przez pożyczkobiorcę terminu wyznaczonego na zwrot kolejnej części pożyczki, pożyczkodawca ma prawo żądać wcześniejszej spłaty całej pozostałej kwoty kwota pożyczki wraz z należnymi odsetkami (art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

2. Zapewnić spłatę kwoty kredytu, jeżeli umowa tak stanowi.

Obowiązek ten może przewidywać zawarta pomiędzy stronami umowa zapewniająca wykonanie umowy poprzez np. zastaw na majątku pożyczkobiorcy.

Jeżeli pożyczkobiorca nie dopełni obowiązków określonych w umowie w celu zapewnienia spłaty kwoty kredytu, a także w przypadku utraty zabezpieczenia lub pogorszenia jego warunków na skutek okoliczności, za które pożyczkodawca nie ponosi odpowiedzialności, pożyczkodawca ma prawo żądać od pożyczkobiorcy wcześniejszej spłaty kwoty kredytu i zapłaty należnych odsetek (chyba, że umowa stanowi inaczej).

3. Pożyczone środki przeznaczaj wyłącznie na określone cele i upewnij się, że pożyczkodawca może sprawować kontrolę nad przeznaczeniem pożyczki.

Obowiązek ten jest typowy dla umowy pożyczki celowej, o której była już mowa powyżej. W przypadku niespełnienia zobowiązań pożyczkodawca ma prawo żądać od pożyczkobiorcy wcześniejszej spłaty kwoty pożyczki oraz zapłaty należnych odsetek, chyba że umowa stanowi inaczej.

Podważanie umowy pożyczki.

W praktyce zdarzają się sytuacje zaciągnięcia tak zwanego kredytu bezwalutowego, gdy pieniądze lub inne rzeczy pożyczkobiorca faktycznie nie otrzymuje od pożyczkodawcy lub otrzymuje je w mniejszej ilości niż określona w umowie.

Kredytobiorca na przykład daje pożyczkodawcy pokwitowanie otrzymania pieniędzy, chociaż w rzeczywistości ich nie otrzymał, a sens transakcji jest taki, że pożyczkodawca obiecuje „umorzyć dług”, jeśli pożyczkobiorca podejmie jakiekolwiek działania w jego interesie. Ale taki pokwitowanie pożyczkodawca może uzyskać także na skutek użycia przemocy lub gróźb wobec pożyczkobiorcy.

Pożyczki tego rodzaju nie można zakwalifikować jako transakcji urojonej, gdyż mimo braku środków pieniężnych stwarza ona dla pożyczkobiorcy skutki prawne w postaci obowiązku spłaty tego, co zostało zapisane w umowie. Aby jednak chronić pożyczkobiorcę przed pozbawionym skrupułów pożyczkodawcą, prawo przewiduje procedurę kwestionowania umowy pożyczki z powodu braku pieniędzy (art. 812 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Kredytobiorca ma prawo zakwestionować umowę pożyczki ze względu na brak środków, wykazując, że faktycznie nie otrzymał od pożyczkodawcy pieniędzy lub innych rzeczy lub otrzymał je w mniejszej ilości niż określona w umowie (art. 812 ust. 1). Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Umowa pożyczki zawarta zgodnie z ust. 1 art. 808 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w formie ustnej, pożyczkobiorca może zakwestionować z powodu braku pieniędzy, korzystając z wszelkich dowodów dozwolonych przez prawo.

Jeżeli umowa pożyczki musi zostać zawarta w formie pisemnej (art. 808 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), niedopuszczalne jest jej kwestionowanie ze względu na brak pieniędzy w drodze zeznań, z wyjątkiem przypadków, gdy umowa została zawarta pod wpływem podstępu, przemocy groźba, złośliwe porozumienie pomiędzy przedstawicielem pożyczkobiorcy a pożyczkodawcą lub zbieg trudnych okoliczności.

Jeżeli w procesie kwestionowania przez pożyczkobiorcę umowy pożyczki z powodu braku pieniędzy okaże się, że faktycznie nie otrzymał od pożyczkodawcy pieniędzy lub innych rzeczy, umowę pożyczki uważa się za niezawartą. Jeżeli pożyczkobiorca faktycznie otrzyma pieniądze lub rzeczy od pożyczkodawcy w mniejszej ilości niż określona w umowie, umowę uważa się za zawartą na tę kwotę pieniędzy lub rzeczy (art. 812 ust. 3 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) .

Stwierdzony przez sąd fakt, że pożyczka ma charakter bez środków pieniężnych, niezależnie od przyczyn, które ją spowodowały, pozwala uznać umowę za niezawartą.

Rodzaje umów kredytowych. Kodeks cywilny wyraźnie rozróżnia dwa rodzaje umów pożyczki: pożyczkę celową i pożyczkę państwową.

Obowiązki kredytobiorcy wynikające z umowy kredytowej.

Ponieważ umowa pożyczki ma charakter jednostronny, a stroną zobowiązaną jest pożyczkobiorca, treść umowy stanowią obowiązki tego ostatniego, które odpowiadają uprawnieniom pożyczkodawcy.

Kredytobiorca zgodnie z umową pożyczki zobowiązany jest do:

1. Zwrócić otrzymaną kwotę pożyczki pożyczkodawcy.

2. Zapewnić spłatę kwoty kredytu, jeżeli umowa tak stanowi.

Obowiązek ten może przewidywać zawarta pomiędzy stronami umowa zapewniająca wykonanie umowy poprzez np. zastaw na majątku pożyczkobiorcy.

3. Pożyczone środki przeznaczaj wyłącznie na określone cele i upewnij się, że pożyczkodawca może sprawować kontrolę nad przeznaczeniem pożyczki.

Podważanie umowy pożyczki.

Stwierdzony przez sąd fakt, że pożyczka ma charakter bez środków pieniężnych, niezależnie od przyczyn, które ją spowodowały, pozwala uznać umowę za niezawartą.

Foka

Również interesujące:

Biznesplan dotyczący otwarcia sali bilardowej

Własny biznes: produkcja siatek łańcuchowych Biznesplan dotyczący produkcji siatek łańcuchowych

Projektowanie zagospodarowania sieci elektrycznej Co zrobimy z otrzymanym materiałem?

Zalecamy przeczytanie:

2023-07-11 00:16:40

Rękodzieło DIY z kory brzozowej

2023-07-11 00:16:40

Rękodzieło z kory brzozy: instrukcje krok po kroku, tajemnice przodków i praktyczne zastosowanie produktów z kory brzozy

2023-07-11 00:16:40

Główne rodzaje usterek w silnikach elektrycznych i przyczyny ich występowania

Kontynuując temat:

Gips

Rodzaje roślin zbożowych. Czym są zboża? Zboża: rodzaje, cechy uprawy, korzystne właściwości. Rośliny trawiaste: turzyca i szuwar

Każdy wie, czym są zboża. W końcu człowiek zaczął uprawiać te rośliny ponad 10 tysięcy lat temu. Dlatego nawet teraz takie nazwy zbóż jak pszenica, żyto, jęczmień, ryż,...